Menu

Что такое кредит и какие они бывают?

Что такое кредит и какие они бывают?

 

Со словами кредит и кредитование в повседневной жизни мы сталкиваемся довольно часто: рекламные ролики, баннеры и постеры зазывают оформлять самые выгодные кредиты в определенных банках. В магазинах нам предлагают некоторые товары в кредит, таким же образом можно купить автомобиль или квартиру. Так что же такое кредит, какие его основные виды и формы, и почему без него сегодня просто не обойтись?

Кредит в банке

Итак, кредит (ссуда) представляет собой некую оговоренную сумму денег, которую банк одалживает физическому или юридическому лицу на определенных условиях. Естественно, эту сумму потом банку нужно будет вернуть (погасить кредит) вместе с процентами за его использование. Но это не значит, что банки выдают ссуды всем желающим. Банк выдвигает ряд требований к заемщику (лицу, которое берет деньги взаймы).

Чтобы обрести желаемое право на получение кредита, нужно заполнить специальную заявку, которую рассмотрят и вынесут решение. Если ее одобрят – ссуду вам выдадут, а если нет – то, уж извините. Банковский кредит может быть как активным (банк его выдает), так и пассивным (банк его получает у другого банка).

что такое кредит

Виды банковских кредитов

Банковские кредиты имеют достаточно много классификаций. Это связано с тем, что им свойственны различные признаки. Основные признаки и типы кредитов следующие:

  1. По сроку их погашения: долго- , средне- и краткосрочные.
  2. По способу, которым их погашают: одной суммой в конце срока, равными частями (например, помесячно), неравными частями (вначале суммы будут несколько большими, чем в конце или наоборот).
  3. По способу оплаты процента: либо сразу при получении кредита, либо вместе с суммой выплат (помесячно или в конце срока).

Основные виды кредитования следующие:

Государственный – сделка между государством и лицом физическим или юридическим. Используется для оплаты муниципальных счетов.

Межбанковский – можно догадаться, что более крупный банк выдает кредит банку небольшому.

Социальный – с особыми условиями для слабо защищенных слоев населения.

Субординированный – на 5 лет с выплатой всей суммы и процентов в конце срока.

Микрокредит – предназначен для того, чтобы могли развивать свое дело мелкие предприниматели.

Что такое кредит

 

Другие формы и виды кредита

Кредиты могут предоставляться банком в разных формах, поэтому выделяют:

Безналичные – например, перевод на счет заемщика или через банковские векселя. Но допускается и смешанная форма (и переводом, и векселями вместе).

Наличные – это с выдачей денег в наличной форме. Такие кредиты обычно выдают физическим лицам.

Кредит может быть обеспечен или не обеспечен какими-то материальными ценностями (все слышали о кредите под залог автомобиля, например). Необеспеченные называют еще доверительными. Более того, кредит может быть оформлен под гарантии со стороны «третьих лиц».

Зачем нужен кредит?

Первая мысль, которая возникнет у обывателя – чтобы купить себе новый айфон и пользоваться им, а не собирать на него еще год, как минимум. В общем-то, так и есть. Чтобы понять, кому и зачем нужны кредиты, достаточно рассмотреть список потенциальных заемщиков по категориям и сразу все станет ясно:

  1. Аграрные – это ссуды, которые оформляются для потребностей аграриев (закупка техники, посевного материала и т.д.)
  2. Коммерческие – это и так понятно, для различных коммерческих целей.
  3. Для посредников (например, на фондовых биржах).
  4. Ипотечные – для всех, кто владеет недвижимостью.
  5. Межбанковские — позволяют обеспечивать мелкие банки.
  6. Для физических лиц – нам с вами для разных потребностей (от покупки пылесоса до покупки автомобиля)
  7. Для юридических лиц – иными словами для предприятий (например для закупки нового оборудования или на зарплату сотрудникам и т.д.)

Ссуды, которые банки выдают населению, еще называют потребительскими кредитами (от слов потребитель, потреблять). Но по целевому использованию (для чего их берут) кредиты также можно разделить:

  1. Платежные – для оплаты различных коммерческих сделок, расчетов, а также других текущих платежных документов.
  2. Для покупки векселей.
  3. Потребительские.
  4. Нецелевые – общего плана.

Кредитная история

Еще один интересный термин, связанный с этой темой. Вас уже пугали «черной кредитной историей»? Если нет, то вам повезло и ваша уж точно окажется белой, если будут проверять.

Кредитная история представляет собой досье на вас, как на заемщика. Заводят на вас «дело» не где-нибудь, а в банке, в который вы обратились за своим первым в жизни кредитом. Кредитные истории содержат информацию о всех ваших кредитах, независимо от того, где и когда вы их оформляли, как оплачивали погашение долга.

Если вы четко соблюдали все условия договора с банком, вовремя оплачивали ссуду, то бояться вам нечего, считайте, что ваша кредитная история «белая». А вот если вы были не очень дисциплинированным и честным заемщиком, то поволноваться придется.

Дело в том, что все кредитные истории оформляются и хранятся в так называемом бюро (коммерческая организация) в течение 15 лет. Это бюро кредитных историй предоставляет информацию о вас любому банку, сделавшему запрос. Более того, оно помогает банкам бороться с мошенниками. И не думайте, что банк будет ждать информацию долго: бюро предоставляет свои услуги очень оперативно, буквально в режиме он-лайн. Так что пока вы будете мило беседовать с менеджером банка, у него на мониторе уже появится все, что ему нужно для «полной картинки».

Так вот, если ваша кредитная история окажется «черной» – это уже гарантия того, что ни один банк не рискнет с вами сотрудничать и выдавать кредит. В их глазах вы будете неблагонадежным клиентом.

Делаем вывод: кредит – это дело полезное, как для отдельной семьи, так и для государства в целом. Не зря он существует со времен Древних Месопотамии, Египта, и даже инки активно пользовались его преимуществами. Он позволяет развиваться малому бизнесу, стабильно работать большим предприятиям, а населению – покупать товары, которые они бы не смогли себе позволить в обычных условиях.

Categories:   Экономика

Comments

Яндекс.Метрика